近期在招商银行 APP 上整了一连串的骚操作，先是申请了招联金融上闪电贷、好期待和小钱包等多个网贷平台的额度，再是自己先后在招行和建行 APP 上查询了数次征信报告，然后又申请了一张招行信用卡。一系列的骚操作终于把自己的征信搞花了，后面申请其他银行的信用卡就直接被秒拒了。吃一堑长一智，也学到了征信上一些要注意的点，有挺多是之前完全没考虑到的点，果断记录一下。
一、什么是个人征信
生活中的个人征信一般指的是人行的 个人信用报告，个人信用报告上包含个人基本信息、个人信贷交易历史记录以及反映个人信用状况的其他信息。
人行的个人信用报告是国内最权威的征信体系，在银行信用卡开立、贷款申请等方面都会涉及到，但这并不是唯一的征信系统，且查询到的信息相对于业务需求可能也会比较有限。一些有实力的平台会研发自己的征信体系，如支付宝的芝麻信用。它们也会购买一些第三方的信用数据，综合各方面情况给出用户的综合评分，最终达到最佳的风控效果。
二、个人如何查询征信
这里所谓的查询征信指的是人行的 个人信用报告，查询方法的话一般有三种。
一是直接到人行的官网进行查询，一年可以免费查询两次。
二是到任意银行的 APP 上授权进行征信查询，这种方式查询的时效性比较低，也没有一年免费查询两次的限制。如下是招商银行个人信用报告查询入口：
最终的查询结果是一份包含个人信息、信贷记录、非信贷交易记录、公共记录和查询记录这几项的文件。
三是到人民银行线下网点查询，上面两种方式查询到的都是简易的个人征信报告，在线下网点可以查询详细的征信报告。
三、怎么维护良好的征信
征信包括两个方面，一方面是人行的征信报告，另一方面是各个机构内部维护的用户征信数据，以及用户资产情况等等，都需要进行良好的维护。
总结起来有八字真言，保证个人征信报告“不白、不黑、不多、不乱”。
不白：不是白户，在银行申请过业务，有信用查询等记录
不黑：没有逾期，不是信贷黑户，没有涉及到违规操作
不多：征信查询记录不多
保证个人信用，避免逾期
征信的作用是让信贷机构了解用户的信用情况，将来的风控体系也将越来越完善，保证自己良好的个人信用情况，不逾期，就是对征信的最大保障。个人借贷的逾期记录在征信报告上可保存 5 年。
谨慎授权，避免过多的征询查询记录
我就是在这一块踩的坑，从没想到过征信查询次数过多会影响到自己的信用，直到我申请信用卡被拒了。如果近期有太多的征信查询记录，特别是信用卡办理和贷款申请这类的征信硬查询记录（贷后管理这类的中性查询记录影响会比较小），银行会认为用户当前的财务情况不稳定，可能存在很大的财务问题，欠了很多债务，从而拒绝用户的信用卡申请和贷款申请。征信查询记录可保留两年，且不可消除，如果因此产生了信用问题只能靠时间来消除。
在接入了征信系统的借贷平台上开户或者借贷，一般在开放额度时/贷款放款时会进行一次征信查询，具体根据平台而定。像这类平台需要谨慎授权，非必要不要同时向多个平台进行借贷。在任何借贷平台进行额度申请和贷款申请时需要关注签署的协议内容，上面是否包含征信查询授权的相关内容。
除了不让平台查以外，个人也需要避免频繁查询自己的征信，过多的查询也会影响到信贷，如招商银行 APP 上会进行提示。
在征信报告上个人查询和机构查询是分为不同的两类，个人的征信查询对信贷的影响理论上会小一些，但还是需要避免过多查询征信，保证一年查询次数在一到两次，了解自己的征信情况，避免有不知道的信用卡逾期等问题。
申请信用卡，合理负债，避免成为征信白户
所谓征信白户是指从未申请过信用卡，从未进行过借贷（或者借贷的平台都是不上征信的那种）的这类用户，银行对这类用户的评价是负面的，因为无从考究这类用户的还款意愿，并且这类用户一般比较缺乏征信的意识，也不明白征信的重要性。所以银行认为向这类用户借贷的风险是比较大的，借贷难度会比较大，即使申请成功了额度也不会太大。
理性选择，避免申请被拒
当征信记录上的查询是信用卡申请或者贷款申请时，银行可能会结合第三方数据向前继续查询用户信息，如用户是否持有征信查询机构的贷款或者信用卡，如果没有并且找不到被拒原因，银行审批大概率也是将这比申请拒绝掉。所以还是需要理性授权，不要申请一些自己明显不符合要求的信贷产品，浪费自己的查询次数
管理已有的信用卡
建议注销无用的低额度的信用卡。当有了多家银行的信用卡后，再办新的银行信用卡就可能会比较困难，因为有些银行会控制多头授信，比如建行、交行、农行。总持有信用卡的银行超过4家，或者授信额度过高，信用卡就难以办理了。
尽量控制信用卡每一期的消费金额在卡总额度的 70% 以内，尤其不要用光信用卡里的所有额度，这些会影响到银行对收入和资产的评估，可能会导致新的信用卡或者贷款审批难以通过。
提升个人资产与社会地位
这种就是量力而行的东西了，如果一个人拥有房产、车子这类资产，银行会认为这类用户资金比较宽裕，还款能力比较强，从而有更好的信用效果。社会地位也是同理，如果用户入职的是大型企业、或者机关单位，收入高且稳定，那么信用额度也是比较高的。
四、征信报告花了怎么处理
基本上无解！
借贷逾期可申诉
人总是会犯错的，对于一些小额的或者短期之内的借贷逾期，可以向人行申诉取消征信逾期记录，有一定几率撤销。
等
对于贷款逾期、征信查询次数过多这类问题，没有其他解决方法，等是唯一的办法，靠时间来消除这些记录。像征信查询次数过多这类问题，跟随不同银行风险偏好的不同，也会有不同的要求，只要等几个月，能达到银行的要求即可。如有的银行要求硬查询一个月内不能超过3次，有的银行要求一年内不能超过10次，等等……