保险系列（一）——谈谈商业保险的几大类别

保险是对生活的一种保障，最基础的就是人人必备的社保，属于社会的基础保障制度。但除了社保以外，许多人也会选择购买一些商业保险，以更充分的保障人身和财产安全。

商业保险里可以细分非常多个险种，本文简要聊聊主要的几种保险类别，从赔付和保障访问等方面简单介绍，方便按需购买。

一、医疗险

医疗险用于报销生病住院产生的费用，对医保报销后的自费部分进行再报销，保障了“生病了没钱看病”问题，可以提升疾病方面的风险抵御能力。

1.1 百万医疗

在医疗险种中比较广泛的是百万医疗险，这是一类适合成年人和孩子的保险产品，报销的疾病范围广，但对中老年这类身体健康状况不太好的人群不怎么友好。

1.2 防癌医疗险

防癌险在健康告知方面的要求更加宽松，三高患者也可以购买，但仅限于癌症和恶性肿瘤的报销，可以看做是缩小版的百万医疗。主要适用人群是已经不符合购买其他医疗险的中老年群体，解决“老年人的部分看病花钱问题”，同时这类群体也是癌症的高发人群。

1.3 其他

除了以上介绍的两种还有一些高端医疗保险，本文就不详细介绍了。

二、重疾险

将重疾险和医疗险分开是因为这两个险种的赔付方式不同，重疾险是对得了保障条款中列出的某种疾病则按保额进行“给付型”赔付，非报销型。多个保单可同时赔付，主要保障“患病期间没有收入”的问题。

重疾险保费高，有些类似于是一种应急储蓄保险，患病了就进行赔付，保费随着年龄逐年增加。基于此种赔付方式就注定了适用人群不包含孩子和老年人群体。对于小孩子，保障期太长，通货膨胀导致保额缩水，不如医疗险划算。对于老年群体而言保费太高，赔付金额可能还不如保费。

三、意外险

意外伤害保险用于保障因遭受意外伤害造成死亡、残废造成的经济损失，是一种给付型与报销型结合的保险，对外来的、突发的、非本意的和非疾病的意外进行赔付，保障“因意外导致困难”的问题。

四、寿险

寿险分好几种，包括定期寿险、定额终身寿险、增额终身寿险、两全寿险等，在身故或全残时，赔付一笔钱给家人，保障“身故/全残后家庭失去经济来源”的问题，也可以作为财富传承的工具，保险继承方便而且可以合理避税。

终身寿险赔付金额与参保金额直接挂钩，然后预定个年化收益 3.5% 左右，有些类似于年金险了。

五、年金险

年金险本质是强制储蓄，保险公司必须保本保收益，也可以称之为理财类保险。年金险可以细分为养老年金、教育年金等，保障“财产转移、增值和难以进行储蓄”的问题。